ФинГрамота Community

Доходность по вкладам уменьшилась. Где теперь хранить деньги? Ставки начали снижаться. Те, кто недавно наслаждался доходом в 20%, теперь смотрят на новые цифры и задаются вопросом: куда вложить средства? Давайте разберемся в этом спокойно. Без паники — спешка не приводит к богатству. ⏺Начнем с самого важного. Вопрос «куда вложить деньги» не совсем корректен. Правильнее будет спросить: что это за деньги? Для чего они нужны и когда понадобятся? Деньги не бывают просто деньгами. Одни средства могут понадобиться завтра, другие — через несколько лет. И подход к их хранению должен быть разным. Деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время — это ваша подушка безопасности, резерв на непредвиденные расходы или накопления на ближайшие покупки. В этом случае вклад будет уместен. Здесь важно не столько заработать, сколько обеспечить доступность средств: они под рукой, стабильны и всегда доступны. Но есть важное уточнение: вклад не увеличивает капитал. В лучшем случае он соответствует инфляции, а чаще — отстает от нее. Основная задача вклада — сохранить деньги для краткосрочных нужд. ⏺Теперь о деньгах, которые вы не планируете использовать в течение нескольких лет. Здесь вклад может оказаться убыточным, даже при высоких ставках. Инфляция незаметно «съедает» часть дохода по вкладу. В последние годы многие ошибочно считали, что вклад приносит прибыль под 20%. Но вспомните, как за это время выросли цены на товары и услуги. Они поднялись на 20-30% и больше. Спросите себя: стали ли вы действительно богаче за это время или потеряли? Вклад — это лишь временное решение, а не конечная цель. Для долгосрочных инвестиций нужны другие инструменты — те, которые не просто хранят средства, но и увеличивают их. Фондовый рынок или облигации подойдут лучше, так как они позволяют работать на будущее и создавать капитал. Да, на пути возможны колебания цен, но именно поэтому они подходят для средств, которые вы не планируете использовать в ближайшее время: на долгой дистанции рынок

Как получать купоны с ОФЗ каждый месяц? Многие держат гособлигации, но купоны приходят раз в полгода. Это неудобно, если вы живете на пассивный доход или хотите регулярно реинвестировать. В этой ситуации можно собрать портфель из длинных ОФЗ так, чтобы выплаты приходили каждый месяц. В этом случае вы берете 6 выпусков с купонами в разные месяцы. Каждый месяц что-то капает, деньги сразу в дело. ⏺Вот подборка, которую я собрал: ОФЗ 26233 — выплаты в январе и июле. Погашение в 2035, доходность 14,6%, цена около 59%. ОФЗ 26240 — февраль и август. Погашение в 2036, доходность 14,8%, цена 61%. ОФЗ 26244 — март и сентябрь. Погашение в 2034, доходность 14,8%, цена 86%. ОФЗ 26230 — апрель и октябрь. Погашение в 2035, доходность 14,9%, цена около 88%. ОФЗ 26247 — май и ноябрь. Погашение в 2039, доходность 14,8%, цена 88%. ОФЗ 26243 — июнь и декабрь. Погашение в 2038, доходность 14,8%, цена 74%. Три выпуска с низкими купонами (под переоценку при снижении ставки), два с большими, один со средним. Это отличная альтернатива вкладам, где вы можете зафиксировать двухзначную доходность на годы вперед. Я держу несколько длинных ОФЗ в портфеле на случай снижения ставки ЦБ (что сейчас активно и происходит). Так можно заработать еще и на росте их цены, что даст дополнительный доход к купону.

Сколько нужно вложить в акции Сбера 🏦, чтобы получать хорошие дивиденды? ⠀ Сбер - одна из самых популярных дивидендных компаний российского рынка. Уже много лет банк стабильно делится прибылью со своими акционерами, выплачивая дивиденды раз в год. ⠀ Если взять средний дивиденд за последние 5 лет, получится около 27,4 ₽ на одну акцию. ⠀ Если взять последние 5 выплат, дивидендная доходность составила: ⠀ • 2021 — 6,91% • 2023 — 9,23% • 2024 — 10,41% • 2025 — 10,83% • 2026 — 12,83% ⠀ Средняя дивидендная доходность за эти пять выплат: 10%. Получаем необходимый объем капитала для желаемых выплат: ⠀ • 10 тыс. ₽ дивидендами в год = 100 тыс. ₽ капитала • 50 тыс. ₽ = 500 тыс. ₽ • 100 тыс. ₽ = 1 млн ₽ • 500 тыс. ₽ = 5 млн ₽ • 1 млн ₽ = 10 млн ₽ ⠀ При текущей цене акций в 286 руб это соответствует: ⠀ • 10 000 ₽ — 349 акций • 50 000 ₽ — 1 748 акций • 100 000 ₽ — 3 496 акций • 500 000 ₽ — 17 482 акций • 1 000 000 ₽ — 34 965 акций ⠀ Важно понимать, что речь идет только об акциях одной компании. На практике я никогда не рекомендую строить дивидендный портфель исключительно из Сбербанка. Даже самая сильная компания не должна занимать весь капитал инвестора. ⠀ Гораздо разумнее собрать диверсифицированный портфель из акций разных отраслей, облигаций и других инструментов. Тогда ваши дивиденды и купоны будут поступать из нескольких источников, а риски окажутся значительно ниже. ⠀ Когда люди слышат сумму в 10 млн рублей, кажется, что это недостижимая цель. Но любой крупный капитал начинается с первого вложенного рубля. Регулярные пополнения, реинвестирование дивидендов и время способны сделать гораздо больше, чем поиск «идеального момента» для старта. ⠀ Именно поэтому инвестировать лучше начинать не тогда, когда появятся миллионы, а тогда, когда появилось желание взять ответственность за свое финансовое будущее. ⠀

🪙 Криптовалюта в России теперь легальна. Разбираемся, что можно и что нельзя Свершилось. 4 августа президент подписал закон № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах». С 1 сентября криптовалюта в России — официально признанное имущество. Этого ждали пятнадцать лет. Все эти годы крипта существовала в серой зоне: миллионы людей ею владели, а по закону ее как будто не было. Теперь у нее есть официальный статус — и это действительно большой шаг. ⏺ Что теперь можно: Крипта стала полноценным имуществом. Звучит буднично, а на деле это самое важное во всем законе: ✅теперь ее можно официально наследовать. Раньше крипта нередко просто пропадала вместе с владельцем — теперь это часть наследства, как квартира или счет в банке; ✅можно дарить, делить, указывать в декларации; ✅можно защищать в суде. Украли, обманули, спор при разводе — у вас появилась правовая опора. Раньше идти было просто некуда. ✅Покупать и продавать теперь можно легально — через российские площадки из реестра Центробанка: биржи, брокеров, обменники, цифровые депозитарии. Бизнесу разрешили расчеты криптой с зарубежными партнерами по внешнеторговым контрактам. ⛔️ Что осталось под запретом. Платить криптой внутри России нельзя. Так же, как нельзя расплачиваться долларами. За кофе, машину, услуги — только рубль. Тут ничего не изменилось и не изменится. Обменять на рубли крипту с холодного кошелька или зарубежной биржи напрямую не получится. Сначала нужно перевести ее в цифровой депозитарий — российскую компанию из реестра ЦБ. И уже оттуда — в рубли. 🔘И обязанности — куда без них. Доход с крипты теперь под налогом: НДФЛ 13-15% для физлиц. О зарубежных криптокошельках нужно уведомить налоговую. А если оборот на зарубежных площадках больше 600 тысяч рублей в год — уведомление обязательно. Да, взамен на официальный статус государство хочет видеть ваши активы. Честный обмен: права в обмен на прозрачность. ⏺Про сроки — чтобы без иллюзий. 1 сентября закон вступает в силу, но это старт стройки, а не

Народные гуляния по поводу того, что ЦБ начал аккуратно двигать ставку вниз, продлились ровно до первого похода на сайты банков. Иллюзия была красивой: регулятор опустил ключ до 14%, значит ипотека вот-вот подешевеет. Августовская реальность оказалась куда жестче. Более 70% банков вообще не стали пересматривать свои тарифы. Средняя ставка на вторичку намертво застряла на уровне 21,95% годовых. Если вы берете обычную скромную квартиру за 12 миллионов. Вносите 20% первоначалки. При ставке 22% ваш ежемесячный платеж составит около 180 тысяч рублей в месяц. Причем в первые годы 175 тысяч из этой суммы пойдут банку просто за право пользоваться его деньгами, и только несчастные 5 тысяч пойдут в тело долга. За стандартные двадцать лет вы отдадите банку стоимость трех таких квартир. Банкиры умеют считать лучше всех. Они трезво оценивают инфляцию и не собираются раздавать дешевые деньги на 20 лет вперед. Для них ставка 22% это не жадность, а базовая защита своего капитала от рисков. Влезать в такую кабалу сегодня с наивной мыслью «возьму сейчас, а через годик рефинансирую под 10%» это чистый финансовый мазохизм. Кто-то еще всерьез надеется на возвращение дешевой ипотеки или уже смирились с арендой?

Got a task? Just send it my way 🩵 I can research it, go through a document, or create content. Just tell me what you need.

Случайно наткнулась на книгу Питерсона - и одна будто ударила током, перевернув всё внутри. Удивляюсь, почему об этом почти никто не говорит, ведь мысли там стоят времени. И что самое интересное - никаких глупостей про «будь счастлив или всё будет хорошо», просто двенадцать чётких шагов, чтобы взять жизнь под контроль. Одно из самых важных открытий: стоит начать кого-то винить - и сразу теряешь право сама решать, куда идти. Теперь ошибки кажутся частью пути - я двигаюсь вперёд вместо того, чтобы ждать. Последние несколько месяцев я завершила пару дел, которые годами откладывались; постепенно стало ощущаться, будто всё происходит не со мной, а благодаря мне. Книга объясняет этот сдвиг понятным образом. Кто хочет разобраться в себе - пишите, отправлю книгу. А есть кто-то, кто читал другие книги автора? Любопытно услышать 😎

Спасибо, что делишься 🙏

Системный инвестор среди толпы: статистика против эмоций Главное преимущество инвестора с четкой системой — в способности действовать вопреки массовым настроениям. Пока большинство покупает на пике и продает на дне, системный подход позволяет разворачивать эти импульсы в свою пользу. Свежие данные Московской биржи за семь лет наглядно это подтверждают. Два рекорда — две крайние точки: Январь 2022 года частные инвесторы занесли в акции 101,7 млрд рублей — максимум за всю историю. Через месяц рынок рухнул, биржа остановила торги. Деньги пришли точно на пике, когда казалось, что рост бесконечен. Декабрь 2024 года рекордный отток из акций — минус 54,5 млрд рублей. Ставка на максимуме, акции стоят дёшево. Именно тогда люди массово продавали с убытком и уходили в депозиты. Идеальная симметрия: толпа заносит максимум перед обвалом и выносит максимум на дне. Это не глупость и не неопытность. Это базовая реакция нервной системы: мозг выбирает комфорт, а не рациональную выгоду. Когда рынок растёт — страшно остаться в стороне, комфортно покупать. Когда падает — страшно потерять всё, комфортно продать, чтобы сохранить хоть что-то. Толпа всегда реагирует на текущий момент. Системный инвестор — на заранее продуманный план! Картина 2026 года — повторение сценария Апрель 2026 года абсолютный рекорд покупок облигаций — 265,5 млрд рублей за месяц. С начала года ежемесячные вложения в облигации держатся на уровне 150–250 млрд, а в акции поступает минимум. Движение то же самое. Просто тогда комфортом был растущий рынок акций, сейчас — предсказуемый купон по облигациям. Природа перекоса не изменилась. Ценность системного инвестора — именно здесь Толпа создаёт перекосы. Системный инвестор на них зарабатывает. Он покупает, когда другие в панике продают, и фиксирует прибыль, когда толпа заносит последние деньги. Но для этого решение должно быть принято не в моменте, а заранее — на холодную голову, до того как рынок начнёт раскачиваться. Этому не научиться по мотивационным