Payment Bros: Колесников, Рябый и Данилов

Вчера получил немало упрёков и троллинга по следам поста. Мол, отдаёшь ли себе отчёт, что это и не банк давно, а государственная «институция», которая никогда ничего вменяемого не показывала рынку и не способна. Отвечаю - да, есть предыстория. Да, есть много других примеров нереализованного потенциала. Сколько было шума вокруг того, как сейчас телекомы спокойно спустятся с горы и покажут всему банкингу. Но это не отменяет всего написанного - потенциал есть. Ещё спрашивали - а что Озону делать теперь? Отвечаю - лечь в яму ногами к эпицентру и накрыться белой простынёй спокойно и с двойным усердием работать по ранее намеченному плану! ✅ Подписывайтесь и читайте наш канал Payment Bros

Подводя итог истории Wero, логично задаться вопросом — а для чего вообще Евросоюзу понадобилась собственная суверенная платёжная система? Ведь в нескольких странах-участницах ЕС существуют успешные национальные ПС, а «для всего остального есть Мастеркард» (и Виза). Отсчёт очередного захода ЕС на создание собственной ПС следует начать с программной речи Бенуа Кёре, прозвучавшей 26 ноября 2019. Кёре формулирует проблему: на бэкенде достижений много (SEPA, TIPS), а на фронтенде похожего прогресса нет. И тут мы видим, откуда растут ноги у идеи строительства именно карточной ПС — Кёре прямо заявляет: 20 years after the introduction of the single currency, we still do not have a European card scheme. Ten European countries currently have national card schemes that do not accept cards from other EU countries. Далее Кёре приводит аргументы за создание пан-европейского розничного платёжного решения, но немножко обходит стороной, пожалуй, основной аргумент — что создаёт эффект «слона в комнате». Имя этому слону — выход США из JCPOA в 2018 и возобновление анти-Иранских санкций по линии OFAC. Европейские банки накопили большой опыт как финансового обслуживания режима аятолл, так и огребания за подобную деятельность. Самый громкий случай — выплата почти $9 млрд группой BNP Paribas в 2014 году, но санкции OFAC затронули почти все ключевые банковские группы Европы: Credit Suisse, Deutsche Bank, Crédit Agricole и прочие. Ситуация 2018 года усугублялась тем, что в 2014 администрация президента Обамы показала всему миру, где находится рубильник управления платёжными системами Виза и Мастеркард. Было понятно, что загнать этого джинна в бутылку назад уже не выйдет. Как поёт прекрасный петрозаводский ВИА «Громыка» — а так и получилось. Société Générale, UniCredit Group и Standard Chartered не просто попали под новые санкции и заплатили больше чем по миллиарду каждый — им также указали, что в случае дальнейших нарушений их могут отключить от обслуживания американских компаний. Таких

Открытые модели в Кодексе 🚨 Срочно в номер — вдруг кто-то, как и я, об этом ещё не знал — в Кодексе можно использовать не только GPT модели, но и локальные опенсорс модели: https://developers.openai.com/codex/config-advanced#oss-mode-local-providers Соответственно, если вы вдруг банк и не вправе использовать сторонние коммерческие модели, но раскрутили у себя локально какую-нибудь GLM с доступом через Олламу или ЛМ-студию, можно использовать Кодекс — а такой харнес кратно усиливает эффективность локальной модели. Опробовал на себе (и да, я слоупок) 🥴 😅 ✅ Подписывайтесь и читайте наш канал Payment Bros!

Продолжим наш сериал про пан-европейскую платёжную систему — в предыдущем эпизоде мы выяснили, что в ноябре 2019 Бенуа Кёре справедливо и обоснованно поставил цель на строительство суверенной европейской ПС. С высоты нашего послезнания нам известно, что за семь лет достичь этой цели не удалось. Неужели коллеги проигнорировали Кёре? Конечно, нет — за эти годы была проделана большая работа в части разработки стратегии создания европейской ПС. Еврокомиссия (ЕК) и Европейский центральный банк (ЕЦБ) разработали документы в своих зонах ответственности: 1/ Сентябрь 2020 • ЕК • Retail Payments Strategy for the EU 2/ Апрель 2021 • ЕЦБ • The Eurosystem’s retail payments strategy 3/ Ноябрь 2023 • ЕЦБ • The Eurosystem’s retail payments strategy – priorities for 2024 and beyond В общем, евробюрократы без дела не сидели и стратегии писали, но практического результата не добились. Почему? Ответ можно найти в заключении Европейской счётной палаты — European Court of Auditors в январе 2025 опубликовала специальный отчёт, посвящённый цифровым платежам в ЕС. Аналитики пишут, что аудиторы подвергли ЕК жёсткой критике; я в документе такого не увидел — возможно, в силу разницы критериев жёсткости. Тем не менее, внутри написанного аудиторами политкорректного «сэндвича обратной связи» есть вот такая начинка, цитирую: The impact of the EU’s policies in relation to digital payment remains largely unknown because the Commission has not put in place an effective monitoring system. In particular, the Commission has neither specified indicators to measure the actual speed, costs, accessibility and transparency of payments; nor has it set any targets applicable across different types of payments [...] So far, the Commission has neither set any specific indicators at EU level on how to measure improvements in the efficiency of payments, nor has it set any targets across all payment types [...] By the time of our audit, the Commission had not systematically assessed the impact of its legislativ

Ознакомившись с основными фактами строительства суверенной европейской ПС, потихоньку перейдём к их интерпретации. Первый вопрос, который возникает: а кто конкретно, по задумке ЕК и ЕЦБ, должен был пойти и руками построить эту систему? Ответ простой: пойти и построить должен был рынок. ЕК и ЕЦБ со своей стороны должны были создать путём регулирования благоприятную среду, которая позволит рынку это сделать. Собственно, именно поэтому появление такой организации, как EPI, немедленно получило одобрение ЕЦБ. Не сказать, что это какое-то наивное представление и что европейские чиновники являются маргиналами в такой точке зрения. Ровно тот же подход предлагал Г. О. Греф в своей критике действий Банка России по созданию сначала НСПК, а потом и СБП. Основной аргумент Грефа сводится к тому, что БР, будучи регулятором, лезет в рыночную историю. Соответственно, Греф предлагал БР выполнять ту же роль, которую в итоге заняли ЕК и ЕЦБ: заниматься регуляторикой, а дальше рыночек всё порешает. Является ли история Евросоюза, который за семь лет так и не смог создать суверенную ПС, ответом на вопрос: а что было бы, если бы в РФ пошли по предложенному Грефом пути? Кажется, отвечать утвердительно не вполне честно — возможно, ЕК и ЕЦБ просто не справились с задачей, не сумев в эффективную регуляторику. Корректный ответ требует посмотреть, как именно Евросоюз регулировал рынок розничных платежей — займёмся этим в пятницу, stay tuned. ✅ Подписывайтесь и читайте наш канал Payment Bros!

Сегодня на РБК за пейволом вышла статья с рассуждениями Владимира Валерьевича Комлева о причинах и последствиях возможной приватизации НСПК . Кому платить не хочется, то краткая выжимка есть на СмартЛабе Напомню, что мы втроем в свое время на эту тему нарассуждали. ✅ Подписывайтесь и читайте наш канал Payment Bros

Дорогие подписчики, необычное объявление! Если вас или друзей/знакомых может заинтересовать покупка компании, зарегистрированнной в Республике Узбекистан и владеющей действующей лицензией оператора платёжной системы, выданной Центральным банком Республики Узбекистан, то - пишите мне в личку, дам все детали и контакты. ✅ Подписывайтесь и читайте наш канал Payment Bros